Augmenter ses revenus à la retraite est possible grâce à plusieurs stratégies efficaces : optimiser sa pension par la surcote, développer des revenus complémentaires via l’immobilier ou l’épargne, reprendre une activité professionnelle en cumul emploi-retraite, ou créer des sources de revenus alternatifs.
Ces solutions permettent de maintenir son niveau de vie après la cessation d’activité.
La transition vers la retraite représente souvent une source d’inquiétude majeure pour de nombreux seniors belges. Cette préoccupation est légitime : selon les statistiques, la pension de retraite représente généralement entre 60 et 75% des revenus d’activité. Face à cette réalité, il devient essentiel de connaître les différentes stratégies pour augmenter ses revenus à la retraite et préserver son pouvoir d’achat.
Ayant accompagné de nombreux futurs retraités dans l’optimisation de leurs revenus, j’ai pu constater que les solutions existent, mais qu’elles nécessitent une approche méthodique et souvent une anticipation. Certains de mes clients ont réussi à maintenir, voire dépasser, leurs revenus d’activité grâce à une combinaison judicieuse de ces différentes stratégies.
Optimiser sa pension de retraite : les leviers d’action
Jouer sur l’âge de départ et la surcote
L’une des stratégies les plus efficaces pour augmenter le montant de sa pension consiste à reporter son départ à la retraite. Pour les salariés du privé, chaque trimestre travaillé au-delà de l’âge légal et après avoir validé tous les trimestres requis génère une surcote de 1,25%. Cette majoration s’applique sur la pension de base et peut représenter des gains substantiels.
Prenons l’exemple concret d’un salarié ayant validé ses 172 trimestres à 62 ans mais choisissant de partir à 64 ans. Avec 8 trimestres de surcote, sa pension sera majorée de 10% (8 × 1,25%). Sur une pension de base de 1 500 euros mensuels, cela représente 150 euros supplémentaires chaque mois, soit 1 800 euros de plus par an.
Racheter des trimestres manquants
Le rachat de trimestres constitue un autre levier d’optimisation, particulièrement intéressant pour les personnes ayant effectué des études supérieures ou connu des périodes de chômage non indemnisé. Il est possible de racheter jusqu’à 12 trimestres, ce qui peut considérablement améliorer le taux de pension.
J’ai récemment conseillé une cliente ingénieure qui avait effectué 5 années d’études supérieures. En rachetant 8 trimestres correspondant à ses années d’école d’ingénieur, elle a pu éviter une décote et augmenter sa pension de 15%. Le coût du rachat, bien que significatif, s’amortit généralement en moins de 10 ans.
Vérifier et corriger son relevé de carrière
Une étape cruciale souvent négligée consiste à contrôler minutieusement son relevé de carrière11. Des erreurs ou des omissions peuvent impacter significativement le montant de la future pension. Certaines périodes comme les stages, les emplois à l’étranger ou les missions de courte durée peuvent ne pas avoir été comptabilisées.
Développer des revenus complémentaires avant et après la retraite
L’épargne retraite : un pilier essentiel
La constitution d’une épargne retraite représente l’un des moyens les plus sûrs de compléter sa pension. Les produits d’épargne dédiés à la retraite, comme le Plan d’Épargne Retraite (PER), offrent des avantages fiscaux non négligeables pendant la phase de constitution.
Une fois la retraite liquidée, le choix de la sortie en rente ou en capital devient déterminant pour optimiser la fiscalité. La sortie en rente permet de percevoir un revenu régulier et viager, tandis que la sortie en capital offre plus de flexibilité mais nécessite une gestion rigoureuse.
L’investissement immobilier locatif
L’immobilier locatif reste une valeur refuge pour générer des revenus passifs à la retraite. Que ce soit par l’acquisition de biens locatifs traditionnels ou par la location de courte durée via des plateformes comme Airbnb, les possibilités sont nombreuses.
L’un de mes clients a ainsi constitué un patrimoine de trois studios dans une ville universitaire. Ces biens lui génèrent aujourd’hui 1 200 euros de revenus locatifs nets mensuels, complétant parfaitement sa pension de retraite.
La vente en viager : une solution originale
La lijfrente verkoop présente l’avantage de permettre de rester dans son logement tout en percevant un bouquet initial et une rente viagère. Cette solution convient particulièrement aux personnes propriétaires de leur résidence principale et souhaitant améliorer leurs revenus sans déménager.
Reprendre une activité professionnelle : le cumul emploi-retraite
Les règles du cumul emploi-retraite
Le cumul emploi-retraite permet de percevoir sa pension tout en exerçant une nouvelle activité professionnelle. Depuis la réforme de 2015, il est possible de cumuler intégralement sa pension avec les revenus d’une nouvelle activité, sous certaines conditions.
Pour bénéficier du cumul intégral, il faut avoir liquidé ses droits à la retraite dans tous les régimes obligatoires et avoir atteint soit l’âge du taux plein automatique, soit justifier d’une carrière complète. Dans le cas contraire, le cumul est plafonné.
Les activités privilégiées pour les retraités
Certaines activités se prêtent particulièrement bien à une reprise d’activité à la retraite. Le consulting dans son domaine d’expertise permet de valoriser son expérience professionnelle. L’enseignement, la formation ou le coaching offrent également des opportunités intéressantes.
J’ai accompagné un ancien directeur commercial qui a créé sa société de conseil. En travaillant 2 jours par semaine, il génère 1 500 euros mensuels supplémentaires tout en conservant sa pension complète.
Créer des sources de revenus alternatifs
L’économie collaborative et les revenus numériques
L’essor de l’économie collaborative ouvre de nouvelles perspectives pour générer des revenus complémentaires. La location de matériel, de véhicules ou d’espaces de stockage peut constituer une source de revenus intéressante.
Les activités numériques offrent également des opportunités : rédaction web, traduction, conception graphique ou développement de formations en ligne. Ces activités permettent de travailler à son rythme et selon ses disponibilités.
Les activités créatives et artisanales
La valorisation de ses passions peut également générer des revenus. La vente de produits artisanaux, de créations culinaires ou d’objets faits main connaît un succès croissant. Les plateformes de vente en ligne facilitent la commercialisation de ces produits.
Une de mes clientes, passionnée de couture, a développé une activité de création de vêtements sur mesure. Cette activité lui rapporte aujourd’hui 800 euros mensuels tout en lui procurant un épanouissement personnel.
Optimiser sa situation fiscale et ses dépenses
La gestion fiscale des revenus de retraite
L’optimisation fiscale devient cruciale lorsqu’on cumule plusieurs sources de revenus à la retraite. Le choix entre rente et capital pour les produits d’épargne retraite, la gestion des plus-values immobilières ou l’étalement des revenus exceptionnels nécessitent une approche stratégique.
Les aides et dispositifs spécifiques aux retraités
Plusieurs dispositifs peuvent compléter les revenus des retraités aux ressources modestes. L’Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées (ASPA), les aides au logement ou les réductions tarifaires sur les transports et les loisirs peuvent représenter des économies substantielles.
Anticiper et planifier sa stratégie
L’importance de la préparation
La clé du succès réside dans l’anticipation. Plus la préparation commence tôt, plus les options sont nombreuses et efficaces. Il est recommandé de faire le point sur sa situation au moins 5 ans avant le départ envisagé à la retraite.
Faire appel à des professionnels
L’accompagnement par des conseillers spécialisés peut s’avérer précieux pour optimiser sa stratégie. Conseillers en gestion de patrimoine, experts-comptables ou conseillers retraite peuvent apporter leur expertise pour maximiser les revenus futurs.
Conclusion : une approche globale pour sécuriser ses revenus
Augmenter ses revenus à la retraite nécessite une approche multifacette combinant optimisation de la pension, développement de revenus complémentaires et gestion rigoureuse de son patrimoine. Chaque situation étant unique, il convient d’adapter ces stratégies à ses objectifs personnels et à sa situation financière.
L’expérience montre que les retraités les plus sereins financièrement sont ceux qui ont anticipé et diversifié leurs sources de revenus. En combinant judicieusement ces différentes approches, il est tout à fait possible de maintenir, voire d’améliorer, son niveau de vie à la retraite.
La réussite de cette démarche repose sur trois piliers : l’anticipation pour maximiser les options disponibles, la diversification pour réduire les risques, et l’accompagnement professionnel pour optimiser les choix stratégiques. Avec une préparation adéquate, la retraite peut devenir une période d’épanouissement financier et personnel.
