De pensioenhervorming van 2025 introduceert belangrijke veranderingen die een impact zullen hebben op alle generaties van Belgische werknemers, in het bijzonder op diegenen wier loopbaan gefragmenteerd was, gekenmerkt werd door deeltijds werk of onderbroken werd door periodes van assimilatie (ziekte, zorgverlof, tijdelijke werkloosheid).
Hoe kun je ervoor zorgen dat je pensioen niet wordt verlaagd door de nieuwe malus? Hier zijn de belangrijkste punten om te onthouden.
Bonus-malus: de nieuwe gouden regel voor pensioenen
Vanaf 2026 zal het pensioenstelsel een stimuleringsmechanisme bevatten bonus-malus. Het doel? Mensen aanmoedigen om langer te blijven werken, terwijl degenen die te vroeg stoppen worden gestraft, vooral als hun carrière de nieuwe drempels niet haalt:
Om de boete te vermijden, moet je :
- Minstens 35 jaar carrière die elk ten minste 156 dagen effectief of gelijkwaardig werk omvatten.
- EnIn de loop van je beroepsleven heb je minstens 7.020 dagen gewerkt (d.w.z. bijna 45 jaar deeltijds of 22 jaar voltijds).
Deze drempel is bedoeld om te voorkomen dat korte of deeltijdse loopbanen of die van werknemers die om gerechtvaardigde redenen zijn onderbroken, worden benadeeld.
Wie riskeert een straf?
De malus is niet van toepassing op dat mensen die met pensioen gaan vóór de wettelijke pensioenleeftijd (66 vandaag, 67 vanaf 2030). Als je de wettelijke leeftijd bereikt, er wordt geen korting toegepast.
Je riskeert een boete als :
- Je gaat met vervroegd pensioen zonder dat je 35 jaar carrière en 7.020 werkelijk gewerkte dagen hebt gevalideerd.
- Je hebt afwisselend onzekere jobs en korte periodes gehad, of te veel niet-erkende periodes verzameld.
De boete kan oplopen tot 5% pensioenverlaging per anticipatiejaar voor de meest recente generaties, met progressieve toepassing volgens je geboortejaar.
Welke perioden worden meegeteld en welke niet?
Veel perioden kunnen vergelijkbaar en te voorkomen dat degenen die geen lineaire carrière hebben gehad, worden benadeeld:
- De zorgverlof (ouderschapsverlof, tijdskrediet voor zorg, zwangerschapsverlof),
- Le tijdelijke werkloosheid (economische of overmacht),
- De ziekteverzuim (geneutraliseerd in de berekening).
Bepaalde soorten verlof of vrijwillige periodes van inactiviteit mogen echter niet worden meegerekend. Er is ook een "5-dagen pot" ingevoerd om te voorkomen dat je een heel jaar verliest voor een handvol ontbrekende dagen.
De bonus: lange carrières belonen
Omgekeerd kan iedereen die blijft werken na wettelijke leeftijd zullen profiteren van een aanzienlijke bonus. Dit komt bovenop het basisbedrag en is bedoeld als een praktische stimulans om te blijven werken als gezondheid en werk het toelaten.
Harmonisatie van statuten en speciale gevallen
De hervorming brengt de regels voor werknemers in de privésector, zelfstandigen en ambtenaren geleidelijk op één lijn. Van nu af aan, de berekening van de pensioenen van ambtenaren wordt gebaseerd op hun gehele loopbaan in plaats van op hun tien beste jarenDeze verandering zal zeer geleidelijk worden toegepast tot 2062.
Voor bepaalde beroepen die onder speciale regelingen vallen (spoorwegpersoneel, militairen), zal de toegang tot pensioenen worden verhoogd of aangepast afhankelijk van het cohort, maar de mogelijkheid van vervroegd pensioen zal worden gehandhaafd als aan de loopbaanvoorwaarden wordt voldaan.
Conclusie: Anticiperen en handelen
Geconfronteerd met een systeem dat veeleisender is in termen van lengte en dichtheid van carrièrepaden, wordt het cruciaal om regelmatig te anticiperen op je loopbaankeuzes en je rechten te analyseren. Speciale gevallen worden nog steeds gedekt door gelijkgestelde periodes, maar het is belangrijk om elk jaar de balans op te maken om je kwartalen veilig te stellen en je toegang tot een pensioen te optimaliseren zonder een boete op te lopen.
Als je een atypische carrière hebt gehad, overweeg dan om contact op te nemen met de relevante afdelingen voor een persoonlijke beoordeling van je situatie, zodat je niet voor onaangename verrassingen komt te staan als je met pensioen gaat.
Belangrijke punten om te onthouden
- Wettelijke leeftijd gehandhaafd 66 vandaag, 67 vanaf 2030
- Malus alleen in het geval van vervroegd pensioen en een te korte of versnipperde carrière
- Bonus als je doorwerkt na de wettelijke pensioenleeftijd
- Gelijkwaardige perioden grotendeels in aanmerking genomen, maar met waakzaamheid voor bepaalde specifieke soorten verlof
- Simulatie en anticipatie essentieel voor niet-lineaire of deeltijdloopbanen
In het huidige klimaat is het heel verstandig om je op de toekomst voor te bereiden. Neem de tijd om te controleren of je carrière lang en volledig genoeg is om volledig te profiteren van een malusvrij pensioen.
