Grenzgänger Frankreich-Belgien: Alles, was Sie wissen müssen, um erfolgreich und ohne böse Überraschungen in den Ruhestand zu gehen

Vous êtes Belge et travaillez en France, ou inversement ? Partir à la retraite en tant que frontalier entre la Belgique et la France demande une véritable anticipation.

Si traverser la frontière permet souvent de profiter d’un salaire plus attractif, les modalités de retour à la retraite peuvent vite devenir complexes : âge légal, cumul des pensions, fiscalité, et bien plus encore.

Ce guide complet vous permet de tout comprendre pour préparer sereinement votre retraite et optimiser vos droits des deux côtés.

1. Les fondements du système de retraite franco-belge

L’âge légal de départ à la retraite

• En Belgien, l'âge légal de départ à la retraite est fixé à 66 ans en 2025, et passera à 67 ans en 2030, sauf en cas de départ anticipé (possible à partir de 60 ans avec 44 années de carrière).
• En France, l’âge légal varie de 62 à 64 ans selon votre année de naissance, avec l’obligation de valider un certain nombre de trimestres (de 168 à 172 en fonction des générations récentes).
• Il est donc essentiel de bien connaître les conditions de départ anticipé dans chaque pays, ainsi que les différences sur l’âge de départ à taux plein.

Travailler des deux côtés : des droits cumulables

Si vous avez travaillé à la fois en Belgique et en France, vous avez droit à des pensions distinctes dans chacun des régimes. Toutefois, les périodes d’activité sont bien prises en compte pour calculer la durée totale de carrière nécessaire à un départ à taux plein.

• Chaque pays verse la part de pension correspondant à la période travaillée sur son sol.
• Le mécanisme européen de totalisation garantit que vos périodes en France et en Belgique sont prises en compte pour ne pas être pénalisé.

2. Comment vos pensions sont calculées et versées

Le calcul de la pension légale en Belgique

• La pension repose sur trois éléments : le nombre d’années de carrièream revenu professionnel revalorisé, et votre situation familiale.
• Deux pourcentages s’appliquent : 60 % du salaire pour une personne seule, 75 % pour un ménage avec conjoint à charge (sous conditions).
• Il est nécessaire d’avoir travaillé au moins 1 année civile (soit 104 jours à temps plein) en Belgique pour ouvrir le droit à une pension.

Retraite complémentaire et épargne privée

• En Belgique, il n’y a pas de système de retraite complémentaire généralisé comme en France (AGIRC-ARRCO). Elle est facultative et dépend des accords conclus entre l’employeur et l’employé.
• Il est aussi possible de souscrire une épargne-pension individuelle (assurance-vie, fonds d’investissement, etc.) qui peut offrir des incitants fiscaux.

3. Fiscalité : où seront imposées vos pensions ?

L’une des étapes les plus souvent sous-estimées concerne la fiscalité transfrontalière :

Règle générale

• Votre pension est imposée dans le pays où vous résidez officiellement lors du départ en retraite.
• Si vous êtes Belge et percevez une retraite française en vivant en Belgique, vous la déclarez en Belgique.
• Inversement, un retraité belge vivant en France devra déclarer sa pension belge aux impôts français.

Particularités à connaître

• Einige pensions privées et capitaux de pension de 2e ou 3e pilier peuvent être soumis à une fiscalité spéciale.
• Le statut fiscal des travailleurs frontaliers ayant commencé leur activité avant 2012 peut donner droit à des régimes dérogatoires.
• Die conventions fiscales bilatérales (notamment celle entre la Belgique et la France) évitent la double imposition via des mécanismes de crédit d’impôt ou d’exonération.

4. Les démarches pour bien préparer votre retraite

• Faites une demande unique de pension dans votre pays de résidence. Celui-ci se chargera de contacter l’autre pays.
• Vérifiez régulièrement vos relevés de carrière sur les portails en ligne : mypension.be (Belgique), lassuranceretraite.fr (France).
• Il est fortement recommandé de réaliser une évaluation globale de vos droits plusieurs années avant le départ afin de combler d’éventuelles lacunes (par exemple via des rachats ou des régularisations).

5. Tableau comparatif des régimes Belgique vs France

6. Quelques conseils clés pour les Belges en situation de frontalier

• Gardez une trace de vos périodes d’activité dans chaque pays (attestations, bulletins de paie, contrats, etc.).
• Informez-vous tôt sur vos droits à la retraite des deux côtés de la frontière.
• Envisagez de consulter un expert en retraite transfrontalière pour simuler vos montants et anticiper les écarts de fiscalité.
• Adaptez votre stratégie d’épargne personnelle en fonction des systèmes complémentaires disponibles (assurance-vie, assurances groupe, etc.).
• Vérifiez votre présence sur les portails en ligne officiels, qui centralisent vos droits et donnent accès à une estimation chiffrée.

Schlussfolgerung

Bien préparer sa retraite de frontalier France-Belgique, c’est avoir une vision claire de vos droits dans chaque pays, synchroniser vos démarches administratives et anticiper les aspects fiscaux. Une planification à l’avance peut vous éviter bien des surprises — et vous assurer une transition en douceur vers une retraite optimale.

Sources et études

• frontaliers-grandest.eu – Retraite des frontaliers France-Belgique
• pleinevie.fr – Guides pratiques de retraite internationale
• retaitexpertise.com – Calculs de pension et fiscalité des expatriés
• la-retraite-en-clair.fr – Systèmes de retraite et conventions internationales
• mypension.be – Portail officiel de la pension légale belge
• eures-granderegion.eu – Recommandations sur la mobilité et sécurité sociale
• consultantretraite.com – Études sur les pensions transfrontalières
• lacsc.be – Infos sociales et fiscales liées à la retraite
• service-public.fr – Informations officielles sur la retraite française